4 ноября ОАО "ТрансКредитБанк"
отмечает очередной день рождения. Накануне этой даты президент банка СЕРГЕЙ
ПУШКИН рассказал журналу "РЖД-Партнер" об особенностях работы ТКБ в
текущем году, о новых проектах и перспективах развития.
Полтора миллиона транзакций
- Сергей Николаевич, ставились ли какие-то особые задачи
перед банком в нынешнем году? Как шло их выполнение, все ли было предсказуемо?
- Надо отметить, что в планы на 2005 год была заложена достаточно
консервативная стратегия развития банка. Мы преж-де всего исходили из официально запланированной
на 2005-й приватизации ТрансКредитБанка и
необходимости учитывать некоторые традиционно возникающие в таких ситуациях
негативные моменты. Наряду с этим при планировании отталкивались от прог-нозов динамики рынка
банковских услуг. Однако на практике каких-либо заметных негативных
последствий, вытекающих из "предприватизационного"
состояния, удалось избежать. Кроме того, и сам банковский рынок в 2005 году рос
более высокими темпами, чем предполагалось. Поэтому ожидаем, что итоги этого
года будут существенно превышать те плановые показатели, которые мы для себя
ставили.
- Вы могли бы назвать какие-либо примеры сделок в части наиболее удачного
привлечения пассивов или размещения активов?
- Я назову вам одну цифру, которая является очень характерной. У нас ежедневно
по всему банку проходит в среднем полтора миллиона транз-акций. Это операции, которые связаны с
расчетами клиентов, с кредитованием и т.д. Данная цифра говорит о том, что Транс-КредитБанк - это большой и хорошо отлаженный
механизм, в котором выделить какие-то отдельные сделки очень сложно.
- Это характерная особенность вашего банка?
- Да. Мы - высокотехнологичный, универсальный банк с большим объемом текущих
операций, каждая из которых имеет четкий смысл. Банк настроен на "поточный
способ производ-ства",
при котором каждая сделка, будь она маленькая или большая, приносит доходы. При
этом могу сказать, что для нас сделки объе-мом
и двадцать, и тридцать миллионов долларов - это уже достаточно традиционные
операции, не являющиеся чем-то сверхъестественным.
- Вы упомянули о предстоящей приватизации 75-процентного государственного
пакета акций банка. Предполагалось, что это произойдет еще весной. Дело
затягивается?
- Сегодня я не могу сказать о том, что государством предпринимаются какие-либо
конкретные шаги, в соответствии с которыми четко обозначились бы сроки и
способы приватизации. По причине такой неопределенности мы вынуждены
откладывать решение ряда значимых задач, стоящих перед банком.
- А какой вариант приватизации устроил бы Вас больше всего?
- Я уже много раз высказывал свою точку зрения, которая состоит в том, что
наиболее логичным продолжением наших отношений с ОАО "РЖД" стало бы
приобретение компанией сущест-венного
пакета акций - не менее блокирующего. Президент компании Владимир Иванович
Якунин неоднократно говорил, что соответ-ствующая
заинтересованность у ОАО "РЖД" также имеется. Повторюсь, что нам
сейчас очень важно, чтобы сам факт приватизации случился побыстрее.
- Предполагается ли, что теперь председатель совета директоров, которым в
данный момент является В.И. Якунин, будет переизбран или же он станет совмещать
эту должность с постом президента ОАО "РЖД"?
- Формально назначение председателя совета директоров банка на должность
президента ОАО "РЖД" не означает, что будут автоматически
инициированы какие-то кадровые изменения. Этот вопрос нужно адресовать
непосредственно В.И. Якунину - как он решит, так и будет. Пока же совет
директоров работает в том же составе, что и раньше.
Стратегическая цель номер один
- Важнейшим партнером ТрансКредитБанка
является ОАО "РЖД". Не видите ли Вы опасности в ориентации на одного,
даже очень крупного клиента? Проводите ли вы сознательно политику
диверсификации клиентской базы?
- Да, безусловно, необходимость диверсификации бизнеса есть. Мы работаем над
этим, но не за счет уменьшения объемов операций с ОАО "РЖД", а
посредством увеличения доли новой клиентуры. При этом ситуация такова, что
большинство новых клиен-тов
так или иначе связаны с деятельностью компании. Это поставщики, грузовладельцы,
экспедиторы, операторы и, естественно, наличие у банка такого парт-нера, как ОАО "РЖД"
- это стимул и дополнительный аргумент при переговорах с ними. Сегодня имеется
целый ряд крупных компаний, которые у нас обслуживаются. В их числе - "Трансмашхолдинг", "Уралвагонзавод",
"Евразхолдинг", "Север-стальтранс"
и многие другие компании. Не скажу, что мы обслуживаем их эксклюзивно, но
весьма значительные доли банковских операций они проводят через нас. Еще раз
хочу подчеркнуть, что расширение клиентской базы не принижает значение работы с
нашим главным партнером. Развитие взаимоотношений с ОАО "РЖД" - это
наша стратегическая цель номер один, и делается все возможное, чтобы эти
взаимоотношения сохранялись и развивались.
- А почему ОАО "РЖД" предпочитает занимать деньги не у вас, а у
других банков? Вы не имеете возможности давать компании такие дешевые кредиты,
какие она может получить у других участников финансового рынка?
- Не имеем, к сожалению. Во-первых, у нас есть ограничение по нормативу
Центробанка "риск на одного заемщика", и та сумма, которую мы можем
дать компании, - это копейки по сравнению с запросами и возможностями, которые
она имеет. А во-вторых, конечно, при наличии трех инвестиционных рейтингов,
которые ОАО "РЖД" получило, компания может привлекать деньги намного
дешевле, чем ставки, по которым мы можем ее кредитовать. Считаю, что здесь нам
нет смысла бороться с иностранными банками, поскольку объективно мы эту
конкуренцию проиграем.
- Сегодня Вы обслуживаете денежные потоки ОАО "РЖД" уже полностью
и на всех железных дорогах?
- После недавнего перевода счетов Октябрьской железной дороги все семнадцать
магистралей находятся у нас на расчетно-кассовом обслуживании. Причем это
касается не только управлений дорог, но и их подразделений, имеющих свои
собственные расчетные счета. В целом сегодня порядка 80 процентов финансовых
потоков отрасли проходит через ТрансКредитБанк. Есть
еще вопрос зарплатных проектов или, правильнее
сказать, зарплатного обслуживания работников дорог.
Он тесно связан с развитием сети обслуживания на территориях дорог. Здесь
помимо Октябрьской остались еще три магистрали, где нам стоило бы двигаться
более активно. Это Западно-Сибирская, Красноярская и
Северная. Понимание необходимости таких шагов у нас есть, и мы приступим к
полномасштабному обслуживанию этих дорог в самое ближайшее время.
- Вы упомянули про Октябрьскую магистраль. Известно, что еще в начале года
при открытии филиала ТКБ в Санкт-Петербурге было
объявлено о предстоящем переводе счетов дороги в ваш банк, но потом дело
затормозилось и сдвинулось лишь осенью. Какова ситуация сегодня?
- Перевод Октябрьской железной дороги на обслуживание в ТрансКредитБанк
- это очень значимый для нас факт. ОЖД - одна из крупнейших дорог, и на нее
приходится порядка десяти процентов общей выручки ОАО "РЖД". Нет
необходимости говорить и о той роли, которую в целом играют Северо-Запад
и Санкт-Петербург в политической и экономической
жизни России. ОЖД оставалась единственной, не обслуживающейся у нас дорогой, и
мы прошли долгий путь переговоров, прежде чем она стала нашим клиентом.
Существует договоренность, что переход будет осуществлен в два этапа. Первый -
это перевод на обслуживание самой дороги, ее подразделений и филиалов. Он на
сегодняшний момент практически завершен. Второй этап будет связан с началом
обслуживания много-тысячного коллектива сотрудников.
Однако мы хорошо понимаем, что без соз-дания
соответствующей инфраструктуры такую задачу не решить. На заседании Правления
банка в сентябре принято решение об инвестировании в развитие сети на Северо-Западе порядка ста миллионов рублей. Мы должны
сделать все, чтобы процесс пере-хода
прошел максимально комфортно для сотрудников дороги.
Секрета нет
- Вы сказали, что в целом обслуживание физических лиц в
последнее время развивалось в банке довольно интенсивно. По каким направлениям?
- Что для 2005 года характерно и будет еще более характерно для года 2006-го,
так это активный рост розничных операций. По нашим оценкам, наш портфель
потребительских ссуд за текущий год вырастет в пять раз. Это при
том, что в среднем по стране этот рынок увеличится только в два раза.
Полагаю, что по динамике данного показателя мы войдем в число лидеров среди
российских банков.
В 2006-м мы планируем увеличить объем потребительских кредитов еще в три раза.
Надо сказать, что в этой сфере у банка существует целый ряд специальных
программ, но есть два продукта, которые сегодня особенно актуальны, - это
потребительское кредитование сотрудников ОАО "РЖД" без обеспечения и
ипотека. Ипотечное кредитование сотрудников компании, решение по которому
принято недавно, подразумевает существенно более низкие по сравнению с другими
банками процентные ставки - 12 процентов в рублях на срок до 15-ти лет. Но
главное - есть прин-ципиальная
договоренность с ОАО "РЖД" о субсидировании этих ставок. Мы
предполагаем, что, поскольку сотруднику останется платить за кредит из своего
кармана лишь часть процентной ставки, это приведет к росту количества заемщиков
в разы. Думаем, что к концу 2006 года портфель ипотечных кредитов достигнет
шести миллиардов рублей, в то время как сейчас он не превышает 200 миллионов.
- Как Вы считаете, что является определяющим фактором при росте
потребительского кредитования - люди традиционно предпочитают "держаться
за заводскую трубу" или их вполне устраивает качество ваших услуг, низкие
тарифы и т.д.?
- Секрета здесь никакого нет. И то, и другое. Но при этом ясно, что если у нас
не будет нормальных условий, то люди пойдут туда, где условия интереснее.
Поэтому мы делаем принципиальные шаги, связанные с уменьшением ставок за
кредиты по сравнению с рыночным уровнем. Кроме того, мы принципиально не
допускаем никаких побочных комиссий и тарифов, которые накручивают процентную
ставку выше, чем она зафиксирована в договоре.
- Какова сегодня доля доходов от розничного и корпоративного обслуживания?
- Специально такой расчет не делали, но скажу, что эти доли сопоставимы.
- Вы все больше говорите о клиентах - железнодорожниках. А распространяются
ли аналогичные программы на сотрудников других ваших корпоративных клиентов?
- На самом деле банк старается выравнивать условия пакета услуг, которые мы
оказываем сотрудникам ОАО "РЖД" и другим нашим крупным корпоративным
клиентам. Крепкие, динамично развивающиеся предприятия, стабильно выплачиваемая
и индексируемая в зависимости от роста инфляции заработная плата - это главное
при анализе любого заемщика. Поэтому у нас есть практика, когда многие
программы, которые мы создавали для ОАО "РЖД", затем через достаточно
короткое время распространялись и на сотрудников других крупных корпоративных
клиентов.
- Сегодня людей все больше интересуют паевые инвестиционные фонды или ПИФы, то есть такие новые и в то же время цивилизованные
финансовые инструменты, где можно хорошо заработать. К тому же они нередко
создают положительный имидж своим банкам. Вы не собираетесь развивать это
направление?
- ПИФы - это очень специфический сегмент финансового
рынка, подразумевающий достаточно серьезную финансовую подготовку клиентов. К
тому же этот инструмент весьма непростой: с помощью него можно как много
заработать, так и много потерять. Поэтому я считаю, что плюсы здесь очень
неочевидны.
- Почему-то банки упорно не хотят переходить на обслуживание физических лиц
в вечернее время и выходные дни. У вас нет планов создания таких отделений?
- У нас уже есть банковские мини-офисы, которые работают кругло-суточно. Я говорю о банкоматах. Дело в том,
что банкомат сегодня все более напоминает высокотехнологичный банковский офис.
Он уже сейчас предоставляет услуги по снятию наличности, вкладным операциям,
проведению коммунальных платежей. А аппараты, которые будут еще снабжены
функцией по приему наличных денег, вообще замкнут основную часть услуг на себя.
То есть надо четко понимать, что если мы начнем предоставлять эти пять-шесть
услуг через банкоматы, то они обеспечат 90 процентов спроса со стороны наших
клиентов. С точки зрения затрат банкомат стоит $30 тысяч, а открытие отделения
- минимум $300 тысяч. Вот и сравните. Поэтому одним из принципиальных пунктов
нашей стратегии является создание сети высокотехно-логичных
банковских офисов на основе банкоматной сети с
круглосуточной работой. Еще один немаловажный фактор заключается в том, что мы
работаем с клиентом, который, как правило, достаточно технически образован. Я
имею в виду сотрудников ОАО "РЖД". Думаю, это позволит продавать
услуги через банкоматы очень эффективно.
"И творит, и экспериментирует..."
- Вы сказали, что банк проводит достаточно
консервативную политику. То есть вы не увлекаетесь какими-либо новинками в
части современного бэнкинга?
Я имею в виду внедрение все новых инструментов в общей предоставляемой линейке
услуг, новинок применяемой техники, интернет-услуг и
так далее.
- Думаю, что в данном случае применение термина "консервативный" не
очень подходит. Для обслуживания миллиона клиентов, конечно, нужно создавать
поточные технологии, которые применимы при таких объемах работы. То же, о чем
вы говорите, - VIP-обслуживание, особые условия по срочным вкладам, паевые
инвестиционные фонды - рассчитано все-таки на достаточно узкий круг
потребителей банковских услуг. Во всяком случае, среди наших клиентов тех, кто
сейчас в этом очень заинтересован, наверное, менее одного процента.
Мы в этом плане, конечно же, развиваемся. Однако нужно понимать, что в
масштабной линейке банковских услуг, которые ТрансКредитБанк
предлагает на рынке, всегда две-три продаются очень хорошо; три-четыре -
средне; а все остальное - практически не продается или же может быть
реализовано с убытком. Для полноты спектра мы и такие услуги предлагаем. Но еще
раз повторюсь, что основная задача ТрансКредитБанка -
это обеспечить наших многочисленных клиентов понятными, широко востребованными
услугами.
- То есть к вам следует относиться, как к консервативному, надежному банку,
который не склонен к экспериментам и особо не озабочен тем, чтобы развивать у
клиентов вкус к модерну?
- Думаю, к нам надо относиться, как к банку, который и творит, и
экспериментирует, и пробует все новое, но при этом понимает, что в России
реально покупается пока очень ограниченное количество услуг. Мы стараемся
предоставлять их быстро, недорого и качественно. Но следующим этапом и даже
параллельно будем стараться проводить подготовку наших клиентов к пользованию
теми услугами, которыми пользуется весь мир. А по мере того, как они будут
учиться, мы начнем их все шире предоставлять.
- Сергей Николаевич, насколько хорошо Вы, как президент, владеете
информацией о реальном качестве работы в линейных подразделениях банка? Как у
вас организована обратная связь с клиентом?
- Хороший вопрос. На самом деле, конечно, есть сигналы, которые поступают прежде всего через ОАО "РЖД", поскольку
не скрою, что я действительно очень много времени провожу в компании. Кроме
того, в банке недавно создан департамент маркетинга, в обязанности которого
входит, в том числе, и выявление, и обработка такой информации, о которой вы
говорите. Сотрудники этого департамента уполномочены, например, осуществлять
"контрольные закупки". То есть приходит в отделение банка человек,
просит оказать ему какую-то услугу. Ну а потом соответствующий отчет поступает
к руководству банка, и в случае негатива принимаются необходимые меры.
- Это практически как служба собственной безопасности?
- В какой-то мере - да. Кроме того, у банка есть сайт в Интернете. Информация,
которая туда приходит, обрабатывается и также поступает к руководству. И,
наконец, ко мне есть и прямой доступ через электронную
почту, по телефону.
- Про Москву говорят, что здесь через каждый шаг или церковь, или банк.
Какие факторы помогают выживать ТКБ в столь плотной конкуренции?
- Вы совершенно правильно отметили, что в Москве явный перебор банков. И это
одна из причин, почему мы не планируем активное расширение сети наших отделений
в столице. К тому же надо учесть, что сегодня в Москве создают свои структуры
иностранные банки, которые через год-два просто вытеснят российские своими низкими
тарифами. Следует учесть и то, что затраты на создание одного квадратного метра
банковского офиса в Москве чрезвычайно высоки. С другой стороны, мы прекрасно
понимаем, что, скажем, на станцию Зима Восточно-Сибирской железной дороги
иностранцы придут еще очень не скоро, но при этом там тоже нужно обслуживать
сотрудников компании, которые, кстати, неплохо зарабатывают и вполне могут
стать нашими клиентами. Затраты же там на порядок ниже. И вот именно такие
станции и депо - это наши объекты, здесь наш клиент, наша перспектива. Поэтому
инвестиции в развитие региональной сети в 2006 году, которые мы планируем
сделать достаточно мас-штабными,
пойдут в первую очередь в регионы.
- А вы собираетесь поглощать какие-то банки в процессе развития региональной
сети?
- У нас есть понимание по развитию региональной сети, где и в какой очередности
мы должны открывать свои региональные офисы. В каждом конкретном случае мы
смотрим - если существует в этом регионе самостоятельная банковская структура,
о приобретении которой есть возможность договориться, мы эти вопросы решаем. Но
говорить о том, что мы идем по пути создания только филиалов или только
дочерних банков - нельзя.
- Что бы Вы хотели, пользуясь случаем, сказать
нашим читателям и вашим реальным и потенциальным клиентам?
- 2006 год будет для ТрансКредитБанка преимущественно
годом развития розничного направления, то есть работы с физическими лицами. А
это - в основном сотрудники транспортной отрасли. Уверен, что читатели журнала
"РЖД-Партнер" всегда смогут прийти в наш банк и получить
высококачественный банковский сервис вне зависимости от времени суток или
своего место-нахождения. Мы
же со своей стороны будем вкладывать очень серьезные средства в развитие
региональной сети и банковских технологий, чтобы максимально обеспечить наших
клиентов необходимыми им услугами на самом высоком уровне.
Беседовал АНДРЕЙ ГУРЬЕВ
